Historia y formacion de los bancos






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títuloHistoria y formacion de los bancos
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TEMA I.-
HISTORIA Y FORMACION DE LOS BANCOS


Origen de la Expresión Banco.-


En realidad la expresión banco tiene su origen en los empréstitos públicos contraídos por las ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los empréstitos públicos fueron denominados Monti en Italia, que significa “fondo común”. En aquel entonces los germanos, que tenían una gran influencia en Italia, comenzaron a designar el fondo común, constituido por las contribuciones de varias personas, con la expresión bank, juntamente con el equivalente vocablo monte. Al poco tiempo, bank fue italianizado en banco y la acumulación de empréstitos públicos fue llamada indiferentemente monte o banco.


Primeras Manifestaciones Bancarias

Se dispone de datos que prueban que lo que ahora se conoce como banca existió en diversas formas en el mundo antiguo. La actividad de la banca en la época precapitalista se manifestó primeramente en todos aquellos lugares donde había en circulación una pluralidad de clase de dinero.
La pequeña extensión de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero después que empezó a usarse como dinero, ya que existía en circulación una pluralidad c clases de dinero, y esto eran operaciones realizadas por los cambistas.


En la antigüedad, y principalmente en Grecia, encontramos como negocio bancario típico la aceptación de órdene3 de pago, y como medio de pago a distancia la carta de crédito del viajero, otros medios de pago que, si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan el cheque actual.
Otro de los fines mas antiguo de los bancos fue la custodia del dinero (operaciones de deposito). Por ejemplo en Egipto, donde los banqueros eran grandes administradores de patrimonio, y en Roma. Esta era su primordial misión como bancos, en cuanto a caja de depósito de los templos eran bienes sagrados y quien ponía la mano sobre ellos cometía un sacrilegio. Mas luego, el templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empezó a otorgar prestamos particulares y empréstito públicos. Sir embargo, los bancos de la. Antigüedad solo excepcionalmente eran empresas privadas. Estos tenían que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del Estado.

Edad Media.- Los primeros tipos de bancos de la edad media fueron los comerciales, que hicieron su aparición en el año 1155, se dedicaron principalmente al tráfico, pero aceptaron también depósitos. No hay pruebas, sin embargo, de que abrieron cuents3 corrientes (tal vez en Francia e Inglaterra ciertos señores mantenía cuentas corrientes). En Italia se conservan registros de un banco florentino que negociaba cartas de crédito en el año 1211. Los comerciantes italianos abrieron muchas oficinas de préstamos en los países bajos durante el siglo XIII y XIV.

El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzo del siglo XVIII existían ya importantes instituciones bancarias, en todas las grandes capitales de los Países de Europa, tales como Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, Noruega y Rusia.
El concepto actual de banco es distinto al que se tenía en su origen, esto se explica si se tiene en cuenta la evaluación experimentada en sus funciones a través del tiempo.

Los bancos que en su primera época fueron intermedio del tráfico monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios do operaciones de crédito, aunque en forma accesoria realicen también actividades relacionadas con el cambio de monedas.


Los Montes de Piedad


Los Montes de Piedad (del italiano rvlorite jj Pietá) eran entidades benéficas donde los pobres podían obtener sumas en metálico empeñando sus pertenencias y así satisfacer sus necesidades más primarias. Nacidas en el norte y centro de Éalia en el siglo XV, a iniciativa de Pos franciscanos como una forma de combatir la usura. En dicha época era usual que los prestamistas cobraran intereses altos por los créditos del orden del 20% al 200%. Con lo cual el acceso al crédito estaba vedado o era muy restrictivo en cuanto al pago de los compromisos o estaba a merced de la usura para los agricultores, artesanos, pequeños comerciantes y los pobres. La palabra Monte hacia ya referencia a una caja de pública o una masa metálica de dinero. Las ciudades estados italianas habían instaurado Montes desde el siglo XII para afrontar necesidades financieras o de obras públicas. La denominación de Piedad (di Pietá) se agrega para diferenciarlas de otros tipos de Montes, ya que cumplían fines caritativos y benéficos.

Los Montes de Piedad atendían las demandas de las clases sociales más necesitadas de protección, a través de la concesión de préstamos gratuitos sin interés, garantizados con alhajas y ropas, e intentando con ello suavizar los abusos de la usura. Para conseguir su finalidad, el Monte de Piedad necesitaba recursos, que obtenía sobre todo de la captación de depósitos en metálico.
También obtenía Íoiidu provenientes de limosnas, de ayudas de la Corona y de celebraciones religiosas. Con ello se formaba un fondo común.


No obstante, estos recursos pronto se manifestaron insuficientes y se hace necesario cobrar intereses, hecho que supuso críticas dentro de la iglesia Católica. Estas críticas no serían atemperadas hasta que el Concilio de Letrán en 1515 se admitió la posibilidad de establecer un moderado interés por los préstamos prendarios. El Concilio de Trento (1 545-1 563) proclamó el carácter benéfico de los Montes de Piedad.


En el siglo XVIII, los Montes de Piedad están patrocinados por la iniciativa real, manteniéndose la inspiración benéfico-religiosa de su funcionamiento. Los Montes de Piedad y su expansión mundial
Los Montes de Piedad aparecieron en España cuando Francisco de Piqucr y
Rodilla, al fundar el Monte de Piedad de Madrid, depositó un real de pago en
modo de semilla en una de las llamadas “cajitas de animal’, conservada en el
Museo Histórico de Caja Madrid (entidad en la que terminó convirtiendo).
Tenían, pues, una inspiración fuertemente ético-religiosa. En la América española se crearon por real cédula los siguientes Montes de Piedad.

• Nueva España (1536)

• Perú (1543)

• Nueva Granca (1739)

• Río de la Plata (1776)


De los Montes de Piedad a las Cajas de Ahorro

A medida que las circunstancias socioeconómicas fueron cambiando, se crearon en los propios Montes de Piedad las cajas de ahorros, para fomentar el ahorro entre las clases más humildes.

El concepto de Caja de Ahorros no aparecerá en Europa (concretamente en Gran Bretaña) hasta la segunda mitad del siglo XVIII, fundado en el pensamiento de Jeremy Bentham (1 748-1 832). Bentham considera las cajas de ahorro como un instrumento de mejora de las condiciones de vida de las clases trabajadoras, a través de la remuneración del ahorro, lo que proporcionaba un nivel de seguridad económica superior. El rechazo protestante a los planteamientos piadosos de los Montes de Piedad da lugar a la fundación de las cajas de ahorro en 12. src nt1 l siglo XVIII y a su posterior expansión. Las primeras se fundaron en Alemania durante la segunda mitad del siglo XVIII. (Brunswick 1765 y Hamburgo 1768) y paulatinamente empiezan a reemplazar los Montes de Piedad.

Evolución de los Bancos.-Evolución histórica.


Nace en las Repúblicas aristocráticas italianas, Venecia, Génova, Florencia, a mediados del siglo XII con la finalidad de prestar servicios de depósito. Al multiplicarse los bancos se Amplían sus operaciones, agregan la emisión de certificados, antecedentes de nuestros actuales billetes.
Juan Fugger fue el iniciador en Alemania de una familia de banqueros y comerciantes que unió su destino empresarial a la corona. Se constituyó en el prestamista de Carlos V. Desde Italia la prominencia comercial y bancaria pasó a Holanda y al norte de Europa.

En 1605 se fundó el Banco de Amsterdam, el primer banco moderno que no tuvo como todos los bancos italianos carácter de sociedad familiar personni. Integrado por comerciantes a causa de su ubicación geográfica, de su ciudad y su puerto, fue un factor de primer orden para la economía de Holanda y Alemania.
El Banco de Inglaterra se fundó en 1694, como consecuencia de sus préstamos el gobierno consignó el derecho a emitir billetes.
Los bancos que al principio se mantenían inacti1os los depósitos recibidos quE’ se les confiaban para su custodia, comenzaron a emplearlos para prestamos de diversas índoles, que le proporcionaba un lucro, por este motivo, los viáticos comenzaron a pagar una compensación a todos los clientes que es proporcionaban recursos ociosos. De esta manera se inicia pues, el trabajo característico principal de un banco moderno, es decir la intermediación entre las unidades económicas que disponen de recursos inactivos y las unidades económicas que necesitan de capital para fines de inversión o de consumo.


Concepto de Banco Moderno.-

Funciones de los Bancos Modernos


Los bancos son instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actúan como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, no que desempeñan un papel mas activo, debido a que asumen para si mismos ciertos riesgos.


Podemos señalar que los bancos modernos tienen que cumplir tres grandes fu n cío n es:


a. La intermediación del crédito.

b. La intermediación de los pagos.

c. La administración de los capitales.

En conclusión podemos definir el banco como: “una empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad se dirige a colectar capitales ociosos, dándoles colocación útil, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores.

TEMA II.-
PUNTOS DE VISTA EN QUE SE PUEDEN CONSIDERAR LOS BANCOS.-



Desde tres puntos de vista se pueden considerar los bancos y sus actividades: a) económico; b) jurídico; y c) técnico.

En su primer aspecto es materia de la ciencia bancaria, en el segundo, del derecho bancario y en el tercero de la técnica bancaria.


Definición de Derecho Bancario


El derecho bancario, en cambio, comprende el conjunto de principios jurídicos que regulan los bancos y sus actividades. Por ejemplo, comprende las normas jurídicas mediante los cuales el Estado regula la constitución, el funcionamiento y la inspección de los bancos y de sus operaciones. Asimismo abarca el régimen impositivo relativo a los bancos y a los instrumentos bancarios, tija normas relativas a la constitución y funcionamientos de las sucursales de bancos extranjeros y estudia el régimen de los bancos internacionales; y estudia las normas penales por las cuales el Estado llegue a asegurar regularidad de las transacciones bancarias en interés de la colectividad.


Definición de Banco.


Banco es una empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad se dirige a colectar capitales ociosos, dándoles colocación útil, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores.

Fuentes del Derecho Bancario

Las fuentes del Derecho bancario en nuestro país son:

  • La Constitución de la República Dominicana (en especial, Arts. 111, 112) que tratan sobre la unidad monetaria y las funciones de la Junta Monetaria.

  • El Derecho Comercial.

  • El Derecho Civil.

  • El Derecho Administrativo.

Esencialmente, la actividad y la profesión bancarias están regidas por el Derecho Comercial, el Derecho Civil y el Derecho Administrativo.
El Derecho Bancario utiliza las reglas de las diferentes ramas del Derecho que lo componen. El conjunto de leyes especiales que constituyen lo que se conoce con el nombre de Legislación Monetaria, Bancaria y Financiera de la República Dominicana. (Entre esas leyes sobresalen la Ley Monetaria No. 1528 del 9 de Octubre de 1966, Ley Orgánica del Banco Central No. 6142 de 1962, La Ley General de Bancos No. 708, del 14 de Abril de 1965 y muchas otras). Las Decisiones de los organismos rectores de la actividad bancaria, entre los cuales sobresalen la Junta Monetaria del Banco Central, la Superintendencia de Bancos, el Banco Nacional de la Vivienda, etc.
En efecto, de acuerdo con la Ley Orgánica del Banco Central de la República Dominicana No. 6142, publicada el 1 de Enero de 1963, se creó la Junta Monetaria que, al tenor del art. 10, es El Organismo Superior del Banco Central a la cual corresponde en virtud del art. 11, párrafo tercero, de la Constitución de la República, determinar la política Monetaria, crediticia y cambiaria de la Nación, cuya ejecución está a cargo del Banco Central. La Superintendencia de bancos, en cambio tiene por función principal velar por la aplicación y administración del régimen legal de los bancos.

Los Usos y la Costumbres. En Derecho Bancario, como en derecho Comercial, los usos, generalmente utilizados, tienen el valor y la dimensión de una convención tácita.

Las fuentes internacionales. En materia bancaria, las convenciones internacionales, aunque son pocas tienen una gran importancia.
Las convenciones generales sobre letras de cambio, billetes a la orden, cheques, que son los instrumentos usuales del comercio de la banca, tienen gran interés.


Concepto de Ciencia Bancaria



La ciencia bancaria ha sido definida por Garel como el conocimiento sistemático de las leyes que gobiernan la administración y el ordenamiento de los bancos en interés de sus propietarios y de la sociedad.
Muratti concibe que esta definición no abarca el concepto exacto de esta disciplina, y la define como la exposición científica de los principios económicos relativos a la función y organización de los bancos y sus actividades, y el estudio de la influencia de éstos en el sistema de la economía nacional
Técnica Bancaria.


Consiste en el estudio de las operaciones de banco, considerando a éste como un todo orgánico, cuyas condiciones de vida y de desarrollo dependen en gran parte de la elección oportuna de los negocios.


TEMA III.-
CLASIFICACION DE LOS BANCOS.-


Hay distintos tratadistas en materia que coinciden en que la distinción fundamental radica en la actividad primordial que realizan dichas instituciones bancarias. Por tanto se clasifican en tres principales categorías: bancos de emisión, bancos comerciales y bancos especializados.

  1. Bancos de emisión: son llamados bancos centrales, los cuales tienen la facultad exclusiva de emitir billetes de banco de curso legal, o de curso forzoso, operan en régimen de monopolio legal que realizan además otras funciones, como la de regular el crédito y mantener la estabilidad monetaria.

  2. Bancos comerciales: comúnmente se ¡es flama bancos de crédito ordinario, realizan sus operaciones de crédito, a un término breve y en un régimen de libre competencia. Sus operaciones principales son el depósito y el crédito, que concentran el ahorro y el dinero disponible del mercado para distribuirlo entre las actividades económicas de rápida evolución.

  3. Bancos especializados. se caracterizan por la índole del crédito que otorgan. Estas instituciones bancarias se les denomina por determinados autores de la siguiente manera: bancos de fomento, bancos de desarrollo, bancos de ahorros e inversión, bancos de créditos especiales, etc.

  4. Bancos de Fomento en la República Dominicana. Los denominados bancos de fomento que se encuentran entre los intermediarios no monetarios, son de carácter estatal y de carácter privado. Dentro de las instituciones bancarias Estatales podemos mencionar el Banco
    Agrícola de la República Dominica, la Caja de Ahorros para Obrero y Monte de Piedad, el Banco Nacional de la Vivienda, la Corporación de Fomento Industrial, y el Instituto de Desarrollo y Crédito Corporativo.
    Según el primer articulo de la ley No. 6186 de fecha 12 de febrero de 1963, se define fomento agrícola a 1 proceso encaminado a usar los recursos de la agricultura de manera íntegra y acelerada, para obtener la óptima producción, a fin de mejorar el nivel de vida de todos los sectores de la población.

Criterio Sobre la Clasificación de los Bancos.-


Esta clasificación se podría realizar atendiendo a la evolución histórica que han experimentado el surgimiento de los bancos, a la naturaleza de sus actividades, a la índole del crédito que otorgan, a la forma de constituir su capital y administración, y a la autorización para su constitución.
Sin embargo, la gran mayoría coincide en que la distinción fundamental radica en la actividad primordial que realizan dichas instituciones bancarias.
Funciones en el Ámbito Económico de los Bancos.-


Las actividades de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que básicamente se clasifican en fundamentales y accesorias. La actividad bancaria es doble: intermediaria y directa, de la cual la más importante es la actividad intermediaria.

Las operaciones fundamentales se clasifican en operaciones activas y pasivas. Se entiende por operaciones activas aquellas por medio de las cuales la banca comercial interviene e) dinero que obtiene en el mercado, y por medio de éstas se constituyen en acreedores de sus clientes. Se entiende por operaciones pasivas aquellas mediante las cuales la banca comercial obtiene los recursos disponibles en e) mercado, y por medio de ésta se constituye en deudores de sus clientes.

Mediante la actividad intermediaria las instituciones bancarias se preocupan de captar recursos disponibles en el mercado para dedicarlos con fines de inversión o de consumo. Estos recursos captados en el mercado pueden ser internos o externos, dependiendo de la procedencia de los mismos.
Los principales recursos internos son los depósitos bancarios, y los principales recursos externos son aquellos provenientes de capitales del exterior.
Mediante la actividad bancaria directa de los bancos intervienen los fondos provenientes de su capital y reservas.


Bancos Especializados.-


Se caracterizan por la índole del crédito que otorgan. Estas instituciones bancarias se les denomina por varios autores de la siguiente manera: bancos de fomento, bancos de desarrollo, bancos de ahorro e inversión, bancos de crédito especial, etc.


Bancos de Emisión.-


S
on llamados bancos centrales, los cuales tienen la facultad exclusiva de emitir billetes de banco de curso legal, o de curso forzoso, operan en régimen de monopolio legal que realizan además otras funciones, como la de regular crédito y mantener la estabilidad monetaria.


TEMA IV.-
INTERVENCIÓN ESTATAL EN LA ACTIVIDAD BANCARIA
La actividad bancaria debe estar en consonancia con el crecimiento y desarrollo de los países, por lo que la supervisión bancaria es de vital importancia dentro del sector financiero de cualquier país, para fortalecer y garantizar e) sistema. L supervisión bancaria de estas instituciones en el siglo pasado se caracterizaron por la forma especial en que fueron autorizados a operar dichas operaciones, así como la hibrides de sus operaciones pues a alguno de ellos se les otorgaban facultades para realizar actividades típicas de bancos emisores.

Banco Central.-

Fundado el 9 de Octubre de 1947, bajo el marco legal de la Ley No. 1528 en la que se establecen las responsabilidades y normas del funcionamiento del Banco Central de la Rep. Dom. Entre sus principales atribuciones están:

  • Mantener el sistema monetario nacional con las garantías y limitaciones establecidas en la constitución.

  • Velar por el mantenimiento del valor interno de la moneda.

  • Promover la estabilidad y el desarrollo progresivo de la economía nacional.



  • Contrarrestar toda tendencia inflacionaria o deflacionaria perjudicial os intereses permanentes de la nación. Superintendencia de Bancos
    Creado por la Ley General de Bancos No. 708. Su finalidad principal es la aplicación y administración del régimen legal d los bancos bajo la dependencia de la Secretaria de Estado de Finanzas. El Superintendente de Bancos es nombrado por el Poder Ejecutivo.

La característica más importante de la Actividad Bancaria, es que se tata de de un sistema regulado por el Estado, en el cual no se puede participar empresarialmente de modo libre. En razón de los vastos intereses económicos y sociales involucrados se ha instituido un sistema de control permanente que comprende desde autorización para operar hasta la cancelación de la misma y producida ésta. De ahí que la Autoridad Monetaria y Financiera interviene sea supervisando o regulando los procesos de regularización de bancos, o de liquidación o de acuerdos para evitar situaciones de iliquidez, insolvencia, etc.
Estos procedimientos tienden a preservar el orden público económico en interés de la nación. En virtud de los intereses públicos y privados comprometidos, la actividad bancaria configura un “sistema” en el que siempre se encuentra “flotando” como finalidad última la tutela del bienestar general. En razón de ello, la normativa regulatoria de la actividad bancaria reviste en toda su dimensión un intenso interés público en atención a que las entidades financieras tienen una singular importancia en la economía moderna por cuanto son depositarias del crédito público y a la vez prestador de los recursos acumulados para contribuir al desarrollo económico.

Por tanto, tras señalar los diversos enfoques, concluimos en que el servicio bancario se ha transformado en un servicio casi público. Más aún, el Estado es el garante del mantenimiento del orden público económico.

Evolución y Fundamento.-

La importancia del rol económico del sector bancario ha conducido al Estado a realizar una intervención enérgica. Los profesionales del comercio bancario están controlados o regulados por organismos del Estado, llámense Banco Central, Junta Monetaria, Superintendencia de Bancos, Banco de la Vivienda, etc. Las decisiones de estos organismos son decisiones administrativas que se aplican a las instituciones bancarias. Finalmente, la actividad bancaria en su conjunto pertenece al Derecho económico, una especie de derecho de a organización económica por parte de los poderes públicos.

La importancia del rol económico del sector bancario ha conducido a realizar una intervención enérgica. Los profesionales del comercio bancario están controlados por organismos del Estado, llámense Banco Central, Junta Monetaria, Superintendencia de Bancos, Banco de la Vivienda, etc.

Fines del Intervencionismo Estatal.-


El Estado tiende a asegurar la regularidad de las transacciones bancarias en interés de la colectividad. El Estado regula la constitución, el funcionamiento y la inspección de los bancos y de sus operaciones. La principal característica de la actividad bancaria, es que se trata de un sistema regulado por el Estado, en el cual no se puede participar empresarialmente de manera libre.

En razón de los vastos intereses económicos involucrados, se ha instituido un sistema de control permanente que comprende desde la autorización para operar hasta la cancelación de la misma, y producida ésta.
De ahí que la Autoridad monetaria y Financiera interviene sea supervisando o regulando los procesos de regularización de bancos, o de liquidación de acuerdos para evitar situaciones de iliquidez, insolvencia, etc.


Lineamientos Generales de las Leyes Bancarias en Nuestro País.-


En la actualidad para regular los precios los Bancos Centrales implementan regímenes de política monetaria cuya principal característica es el uso de anclas de tipo nominal.

Siguiendo los lineamientos dados por Frederic Mishkin (1999), existen cuatro tipos básicos de controles o anclas:


1. Sobre el tipo de cambio nominal.

2. Los medios de pagos

3. La inflación

4. Una política que establezca una anda nominal implícita.

Estos anclajes evolutivos reducen las expectativas inflacionarias y disminuyen as políticas discrecionales que conllevan problemas de inconsistencia temporal.

Las obligaciones que asumen los órganos de la Autoridad Monetaria y Financiera al intervenir en procesos de negociación para la regularización, reestructuración, venta, liquidación o cualquier otra forma de asistir a financieras que enfrentan problemas de liquidez, insolvencia o inestabilidad, entre otros, tienen carácter de orden público, en tanto el Estado es el garante final del mantenimiento del orden público económico y, en especial el de los depositantes o ahorrantes de las entidades que componen el sistema financiero de una nación por lo que, sus actos, acciones o medidas tienden
protección de estas entidades.


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