Creo que era (microfinanzas) una alternativa muy buena para trabajar para el desarrollo humano, creo que nosotros comezamos asi, que dicha sea del paso de las






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títuloCreo que era (microfinanzas) una alternativa muy buena para trabajar para el desarrollo humano, creo que nosotros comezamos asi, que dicha sea del paso de las
fecha de publicación28.05.2015
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FINCA – Peru,
Iris Lanao Flores

Creo que era (microfinanzas) una alternativa muy buena para trabajar para el desarrollo humano, creo que nosotros comezamos asi, que dicha sea del paso de las metodologias de los bancos comunales en este epoca. Hablamos mucho del empoderamiento de las mujeres, aunque nos era algo que se hablaba mucho en esta epoca en espanol – desarrollo de capacidades, desarrollo humano. Desde '93 nacimos como organizacion que solo se dedicaba a eso, de hacer bancos comunales. Era muy apropriada para trabajar con mujeres. Empezamos en Ayacucho, despues de doce anos de terror, cuando inciaba precisamente a pacificacion en esta area.... Dos anos mas, me parece, se terminaron la caratera que va a Lima a Ayacucho, que antes tomaba 24 horas. Ahora toma entre nueve y diez en una caratera bastante buena. La economia en Ayacucho empezo a desarrollarse, habia un gran esperanza de la gente que sufria, porque no podemos olvidarnos que mas de 600,000 personas tuvieron que dejarse su casa en areas rurales - Huancavelica, afuera de Ayacucho. Habia en Ayacucho una cantidad impressionante de personas que no tuvieron accesso a servicios publicos, servicios financieros – por haber sido refugiados. Crecio muchisimo en este tiempo Ayacucho – la gente fue quedando, y ahi estan.
Entonces comenzamos en '93 con este metologia de los bancos comunales, con una metalidad empresarial. Nosotros, quizas siempre pensamos que si quieremos permanecer en el tiempo no solo tendriamos que ser autosuficientes en terminos financieras para pagar nuestros gastos, sino de ir creando un grupo humano que tuviera este mismo sueno de trabajar con la mujeres que estan en desventaje economica y social. Esta tambien fue una diferencia desde el principio, porque nosotros nunca hemos dicho que queremos trabajar con los mas pobres de los pobres. Creo que los mas pobres de los pobres necistan otro tipo de ayuda. Nosotros siempre hemos trabajado con las mujeres que tenian la posiblidad de invertir un poco de dinero en su trabajo para tener algo de ingresos para su familia. Estos negocios pueden ser sumamente pequenos, o sea, la persona podria estar en el suelo en la calle vendiendo narajas, pero eso es una empresa para nosotros. Una empresa pequenisima, pero igual hay que trabajar, hay que areisgar, hay que manejar dinero, hay que conocer el mercado. Entonces que muy poca diferencia entre una espresario de un empresa chiquita que cualquier empresario grande, no? La manera de manejarse es igual.
Yo podria decir que otro diferencia con lo.... muchos comenzaron, pero fueron dejando en el camino era esta tema de los ahorros, no?, y el creer en el potencial que la gente podia manejar este dinero – su banco comunal como un verdadero intermediario financiero. Hay un grupo de gente que estan dispuestos a poner sus dipositos y esto se puede prestar para realmente mobilizar mejor, para cobrar interes, que despues iba directamente a las senoras que eran duenas de los ahorros.
Este filosofia de empoderamiento de las personas a traves de desarrollar sus capacidades de hacer algo, de hacer cuentas, de hacer liderazgo, de tener control, de evaluar creditos – todo esto, se fue perdiendo despues, por una razon que creo que es muy importante. Es costo de gestionar y ensenar, ayudar a gestionar y controlar, en una manera transparente, honesta, etc. era muy caro. Y cuando uno quiere crecer exponancialmente, tiene que eliminar aquellas cosas que no producza un redimiento economico. … Nosotros tomamos una decision institutional, decidemos nosotros, crecer de otro manera – fortelezer nuestro compromiso institutional, dar servicios a las personas, porque estamos convencidos, y estamos desde '93 o '90 o '85, que en la vida professional que el credito no va a salvar a la gente de la pobreza. Ayuda mucho, si – es imprescendible si. Pero si nos concentramos en el microcredito como el fin, y es es algo nos lleva todos, no vamos a hacer mucho por la gente.
Creo que el tema es que las microfinanzas y el microcredito si es que se incluye ahorro, no? Porque el ahorro no se incluya mucha gente, digamos de la organizacion como los que trabajamos no, porque una caja municipal lo que quiere es captar ahorros, y lo va a conseguir claro, porque es su manera mas facil de fundeo a un precio mas favorable. Lo va hacer y lo quiere hacer porque es parte de su estrategia, no solo de crecimiento pero de rentablilidad. Eso es lo que le da la rentabilidad. Para nosotros, tenemos que pagar tazas de interes mas altas, porque no todavia podemos hablar comerciales, porque otro vez es comercial, eso es subsidiada. Yo digo, si yo quiero pedirle prestamo al banco de credito me pide 125% de garantia, hipotecaria, no se que y me cobra no menos de 24% al ano. Otros organizaciones quizas lo puede consegir mas barato, pero eso es para mi, el costo que tengo que pagar. El tema de cual es un interes subsidiado, cual es un interes comerical y tambien que se amarra a nuestras clientes, porque yo quisiera con toda mi alma cobrarles 12% al ano pero en principio el costo de los servicios que nosotros ofrecemos, pues no vamos a poder pagarles con 12%. Es el costo de oportunidad de ellos, no es ciento.
A veces me da verguenza cuando dicen “Por estas en un banco, por los bajisimos interes que se cobra? Yo digo – bajisimos? - son bien altos! “si,” me dicen “pero a mi, yo me presto del prestamista del mercado y me cobra 20-25% al mes. Entonces, bueno, esto tambien es muy relativo y podremos hablar mucho, mira yo... creo que tenemos los costos operativos mas altos de America Latina, pero estan alli. Nosotros queremos ser completemente transparentes y decirle – estos son nuestos costos. Ahora, si la gente quiere ver lo que damos ademas de dinero, perfecto, sin no lo quiere ver, solamente va a decir, cobran el costo mas alto de todo Latina America. Pero alli esta nuestra informacion – es publico, es transparente – la gente toma las decisiones que quiere tomar. Lo interesante es que siempre esta veniendo fondos. … Venien estos fondos y dicen 'nos interesa el trabajo que estan haciendo ustedes. Podemos conversar sobre prestarles un poco de dinero. Entonces, parece mentira, pero logramos algunos fondos – prestados obviamente – a nueve o diez porciento en dolares, y eso es otro problema con el inciertedumbre. De todas maneras y gente que si estan interesado – las llamadas “inversionistas sociales” o la gente que esta interesado en esto, que en la realidad lo que les llama la attencion es lo otro que estamos haciendo. Y se toma noto que nuestros costos operativos son muy altos, pero tambien toman nota que invertimos estos costos operativos. Si alguien esta interesado, va a comenzar ver, va a ir y conversar con nuestros clientes, va a ver que cosa es, y las otras cosas que ademas se logra para el sector, y para la comunidad de microfinanzas. No quiero parecer soberbia, pero de repente si lo soy, por todo este tema de mantenernos a pesar de toda la corriente de consultores, de donantes, que habia que olvidarse de esta – que habia que ser minimalista. Nosotros nunca nos hemos dado esto, porque a veces no importa esta solo. Pero si tu crees que esta es parte de su mission – de ser como un ejemplo, de ser como una cuestion que pueda permitir que otros vean como si puede fuccionar, sin donaciones – sustenido por los clientes. … No hay consumidor tonto – en lugares o situaciones de monopolia, claro, eso si puede pasar. Ahorita, nosotros estamos en unas de las areas de mayor competencia, es impressionante. Que pena que vas a ir a Ayacucho, porque hubiera sido interesante que caminas por la cuidad,... y que puedas ver la cuantidad de agencias que hay. … Cada vez que voy a Ayacucho, voy un par de veces al me... me encuentra otro caja municipal. … Ahi una tema que tambien se ve en economia. El mercado va a terminar con los ineficentes, y se van a quedar los mas eficientes. … cuando hay una competencia tan descarnada, todas buscando la mayor rentabilidad. Es una situacion que ahorita... que estaba leyendo justo esta manana en una noticia que los microimpresas estan enduedados con cinco organizaciones del sistema financiera formal y de organizaciones como nosotros que damos informacion al central de riesgo. Es realmente impressionante.
La SBS en Peru ha tenido que sacar una normas directivas para evitar el sobre enduedamiento, que lo unico que va hacer es mal lograr completemente el mercado. Yo no tengo que explicarte mas de lo que ha pasado en E.E.U.U. … Es lo mismo y nos se porque no nos damos cuenta. [Yendo en la misma direccion..] Exactamente la misma!
Algunas cosas que voy a sistomatizar, porque dicen “tu eres socio de FINCA? Ensename tu targeta....” Y por supuesto las senoras, muy orgullosos cuando son muy buenos socios. Digan “yo le voy a prestar 2,000 soles, solo firmame aca.” Bueno – pasa tiempo – nos toca una nueva prestamo con esta senora que nos ha costado 10 anos de formarle una cultura de credito y ahorro – y viene la senora y ya tiene un prestamo de 2,000 mil soles, por ejemplo. Y nosotros digamos bueno “y mira su negocio, es asi – es asa” porque a nosotros lo que nos interesa es ensenar y educar. Esto es nuestra interes. Entonces le dicemos “no te puedo prestar tambien los 2,000 soles.” [Ellos responden] “Pero yo soy socio de FINCA diez anos y nunca he fallado.” 'Okay' les digo, “esta bien que tengas una prestamo de 2,000, no te puedo prestar otro 2,000 porque no te vas a poder pagar cuatro.”
Entonces que hacemos nosotros? No le prestamos. Eso es, para mi, es portarte en una manera etica, y responsible. Y si le voy a decir – tu escoges donde queres ir, es cierto que tenemos que pagar el EGV, y eso hace mas caro el credito para ellos. Es 19% que tiene que pagar, enciema del interes que nosotros cobramos, tiene que pagar 19% que se va directamente. Cada vez que tengo que firmar esta cheque te juro que renego cada mes porque estan pagando las mujeres – y son pobres. Vienes los analistas de credito, y dicen “mira, FINCA te esta estafando porque no te tiene que cobrar, porque esta cobrando el 19%. Nosotros no vamos a cobrar el 19%.” Claro que ellos no cobran 19% por ley. Entonces estes tipos de cosas, yo creo que nos ha costado en Peru, a nosotros particularmente en Ayacucho, donde esta nuestra programa grande, donde nos ha costado 15 anos de nuestra vida, crear sujetos de credito – educados financieramente, con educacion en gestion empresarial, con educacion en salud de los ninos – en fin – todo eso se va a perder. No se en un ano, dos anos o tres, pero el problema que tiene nuestra gente es que son muy vulnerable y el tema de ser vulnerable es ahorita. Yo creo que Peru esta pudiendo mas o menos, pero las mujeres si se nota, y se nota que no pueden pagar. A mi, la gente que no tiene mucha voluntad y dicen “el negocio esta malo no puedo pagar.” De esas hay en todas partes, pero hay mujeres que nuncan han fallado porque es parte de su auto-estima – pagar sus deudas, cumplir su palabra – estas personas, emocionalmente no estan bien. Entonces yo, a veces, cuando vienen a mi y me dicen “nunca me ha pasado, pero yo no se...” - claro que tengo que decir, 'no preocupes, ya vendran tiempos mejores. Ya veremos como lo podemos hacer.' Y termino, en vez de cobrarles, diciendo que 'esta bien.' … La superintendencia esta haciendo algo con sus normas, sus directivas, por ejemplo ya no se puede mandar un tarjeta de credito a alguien si no lo ha pedido – cosas que a mi me asombran las cosas que han pasado en EEUU. Tuve la oportunidad de vivir en los EEUU casi siete, ocho, anos....
Habla de educacion – ahorrar para educacion y esta aprendizaje de EEUU. Sobre enduedamiento en la sociedad de los EEUU.
Le caso que te dije de la senora _____, y le digo, como vas a prestar, pero realmente ellos tiene que cuidarse de sus carteras y ellos quieren desembolar. Ellos ganan por bono! … Es muy buena socia – si es muy buena socia, pero como va a poder pagar esto. Nos es tema que no nos van a pagar, y nosotros vamos a perder – es el tema que vamos a hacer un dano prestandole plata. Meter esto en la cabeza de nuestros promotores de campo, no es tan facil. Es todo un problema – hay un conflicto de intereses. Ahora no nos estamos yendo muy bien en el tema de crecimiento. No estamos cumpliendo las metas programadas para enero de noviembre del ano pasado.
Inforcor, el central de reisgos, ellos tienen un servicio … para pasar a toda la cartera, todos nuestros 12,000 – 13,000 clientes. … En Ayacucho, tenemos el 65% de clientes que son exclusivos, es decir, que no tienen ningun otro prestamo de ningun otro sistema. Hace no se cuanto tiempo,... el ano anterior, eran mucho mas gente que era exclusiva. Como nosotros decidimos profundizar nuestros servicios en areas rurales. En areas rurales son 98% exclusiva. … No son solo recibiendo de una, sino de dos, de tres y de cuatro organizaciones. Nosotros que las conocemos decimos, 'realmente pueden absolver tanto credito?' Porque al principio era, mira, si esta recibiendo 2,000 soles de MiBanco, 1,000 soles de la cooperativa y no se que y no se cuanto, quiere decir que no estamos dando lo suficiente que ella necesita para que ella haga su negocio. Bueno – fuera. Y entonces los tasas de mora esta subiendo mas.
….
24:03

Hablamos de desempeno social:
Hoy dia tenemos dos charlas sobre el manejo del stress [esperan 200 socias cada uno] que son muy necesarias ahora por nuestras socias.
(Clases de salud, educacion financiera, sobre enduedamiento – productividad)
Tenemos cinco valores dentro nuestra institucion que los utilizamos cotidianamente en los unidades del banco. - Responsiblidad, Respeto, Honestidad, Equidad, Solidaridad. Para nosotros esto es muy importante – la practica de valores – por ejemplo, la puntualidad.... Entonces no solo se trata con dinero. Con solo entregar dinero no vas a lograr que las personas realmente tomen el protagonismo de su vida.
Como ha evolucionado su programa de desempeno social y que promovio la implementacion orginalmente?
Nosotros siempre hemos tenido esto en mente, nosotros hemos estado muy convencidos que nuestra mision era social, con un instrumento financiera. Lo que hemos hecho, es sistematizar mejor las cosas, y cada vez estamos sistematizando mejor, pero lo teniamos siempre, hemos tenido siempre. Por ejemplo las capacitaciones, eso fue muy interesante en 2001 conocimos a Freedom From Hunger, que consideramos un socio realmente, siempre digo que somos fans de Freedom From Hunger por su enfoque en el desarrollo. Creo que ellos predican por ejemplo con este desarrollo de capacidades. Hemos hecho varias cosas con ellos con la parte de capacitacion, educacion, porque ellos tiene mucha experiencia.... [Trabaja con otro grupo en Lima, y con COPEME desde 2006 para un programa de empoderamiento y equidad de genero]...
Lo que estamos haciendo es cada vez sistematizando y organizando mejor nuestro trabajo en las areas del desempeno social. El tema de la profundizacion en la area rural tiene que ver con tambien a llegar a las personas mas pobres que no tiene aceso a este servicio. Y parece mentira – pero la parte que mas me entusiasma es la parte de la educacion, las charlas, etc.
Nosotros tenemos un nuevo plan estrategico para el ano, que en realidad nuestra enfoque, puede paracer un enfoque muy muy sutil, … estamos efatizando mas la generacion de riqueza y ya no la lucha contra la pobreza. Si tu piensas en luchar contra la pobreza, les das 200 soles a una persona para que aumente dos pollos mas a sus pollitos que tienen. Si tu piensas en generar riqueza, piensas en una granja, gestionada por toda la comunidad con asistencia tecnica del ministerio de argicultura y con comercializacion y mercado local y cosas asi. … Estamos comienzando a trabajar con cadenas productivas, es algo muy nuevo, porque no tenemos ni seis meses en esto. …
32:45 [Dificultad de encontrar personas de ambicion en Ayacucho o Huancavelica por que lo primero que hacen es salir. Ella dice - que desarrollar la capacidad local.]
34:00 [GALS – trabajo con Oxfam Novib]
La otra parte es todo el tema que tiene que ver con la transparencia, como decia antes – el programa de Chuch Waterfield – creo que somos uno de los primeros en Peru que ofrecio todo su [informacion] – aqui esta, que cosa quieres, como le podemos ayudar? Yo creo que esto le da mucho motivacion a otros personas que a veces, por el hecho que nuestros cifras no son tan bonitas [quieren saber mas]. [La transparencia] es un primero paso para muchas cosas …
37:00 [Trabajo con MIX, CIDE, y proteccion al cliente]
Todas estas cosa veniamos haciendo, pero lo que estamos epanadas de hacer es sistematizar.

Debemos hacerlo [los pruebas como PPI y otros estudios del desempeno social] no necesariamente por mostar, debemos hacerlo porque estamos convencidos que nosotros queremos hacerlo y la unica manera de verlo ahi. … No estamos acostumbrados a tener que mostrar, y tener que decirle mira 'yo atiendo a los pobres de los pobres. No, nunca a nadie, nunca. … [crecimiento de programas y uso de donaciones como capital para los bancos]. … La idea es que hemos venido creo, en este tiempo, haciendo cosas que de alguna manera, en algun momento era novedosas. Y de pronto, hay 15 que estan haciendo, y que bacan!
En el tema de desempeno social, yo siempre he sido muy reuiente a este tema de impacto. No porque no me siento responsible para el impacto, pero creo que esta tema de la atribucion, y esta tema de que esta mujer esta mejor porque yo le preste 300 dolares, es bien dificil probar. Por eso hemos estado muy involucrados con Dean Karlan, de IPA, el hizo [un estudio] pero tambien coseguio una donacion de la fundacion... porque es carisimo hacer estas cosas. Entonces digo 'aqui estan, donde quieres, a quien quieres entrevistar?' Entrevisaron como 5,000 mujeres, y el baseline es un ano antes, y ahi tenes su documento que anda por la pagina web. Yo digo – muy bien, lo quieres hacerlo, hazlo – pero no voy a tomar esta responsibilidad. Para mi es focalizacion geografica – yo esto en los dos lugares mas pobres del pais. … Yo voy a ver su casa y veo que el piso esta de cemento y que afuera no hay una caretera, sino es tierra. Para mi, estos personas son pobres – no voy a preocupar mucho si ganen, o comen con $1.52 al dia, o $4.87 al dia. La verdad es conseguir estos numeros son tan dificiles, y tu puedes hacer esta encuesta a mi, y no sabria que contestar. Lo hemos probado con nuestros personal de campo, como personas que tienen la misma instruccion, es muy dificil. En realidad yo digo – claro, que hago, 'si lo quieres hacer tu, hazlo. Yo te ayudo, que cosa quieres, yo te llevo, te digo voy a punto de cierro donde esta mi cliente. Porque hay organizaciones que literalmente, con el PPI, salieron que 50% [de sus clientes] estaban encima de la linea de pobreza, y no lo quisieran publicar. No porque es dificil o la gente no entendio, o no hablaron en Aymara o Quechua, okay – tiene tanto problemas estas cosas, que son problemas, muchos problemas hay. Yo digo, puedo ir a su casa para ver si tiene el techo de cemento o no se que, por eso el PPI si me gusta, porque son cosas un poco mas claras, objectivas, no toman mucho tiempo. Pero comenzar a preguntarle cuanto gasto en s alud hace 12 meses, yo la verdad, me parece sumamente.... Por eso tampoco decimos que trabajamos nisequiera con los pobres. Nosotros decimos que trabajamos con personas con desventaja economico y social. … Tratamos de ir profundizando pero focalizacion geografica. Vamos donde dicen las estadisticas dicen en Peru estan los mas pobres. Vamos.

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