1 - 2001 / Economía
El sistema bancario alemán
por
Hermann Horstkotte
Código 710 Q 0163
Resumen
En el mundo moderno los bancos son las arterias de la economía. Facilitan las inversiones en el futuro. En el presente servicio básico se expone la evolución y la oferta actual de servicios financieros de los bancos alemanes. El modelo del financiamiento integral, desde la libreta de ahorro a las participaciones empresariales, es la característica de los bancos alemanes en el contexto de la competencia globalizada.
CONTENIDO Pág.
Los bancos modernizan la economía 1
1. El Banco Central Europeo y el Banco Federal Alemán 2
2. Los pilares financieros del sistema bancario alemán 3
Las cajas de ahorros 4
Los bancos cooperativos 6
La banca privada 6
Las cajas de ahorros para la construcción y la difusión de la propiedad 7
3. El movimiento de pagos 8
Cuentas corrientes y domiciliación de nóminas 8
Tarjetas para clientes con cuenta abierta 9
«Electronic banking» 10
El futuro: Internet-Banking 11
4. Inversiones 11
La libreta de ahorro 12
Títulos de renta fija 12
Acciones 13
Fondos de inversión 14
Opciones 14
5. Operaciones de crédito 15
Préstamos de menor cuantía y a plazos 15
Préstamos con garantía 15
Crédito local 16
Fomento público 16
La letra de cambio 16
El leasing como alternativa 17
6. Los servicios financieros integrales, fuente de innovación 18
7. Inspección y secreto bancario 19
8. Asesoramiento internacional 20
INTER NATIONES / IN-Press
Redacción: Helmut Nagelschmitz
Traducción: Rubén Meri
Producción: Ilona Orthen
Enero de 2001
Los bancos modernizan la economía
Alemania respalda la creación de bancos modernos en numerosos países. En Africa, Asia y América Latina operan asesores técnicos. También se desarrollan medidas de formación y perfeccionamiento de expertos extranjeros en la propia República Federal. Un ejemplo entre muchos: un refugiado de Eritrea que estudió en Alemania está coadyuvando en la estructuración del sector financiero desde su retorno.
La responsabilidad técnica de las medidas alemanas corresponde en parte al Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo. Los proyectos se basan en los conocimientos técnicos de instituciones de fomento de carácter público tales como el Instituto de Crédito para la Reconstrucción (Kreditanstalt für Wiederaufbau) (KfW) o la Deutsche Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit (GTZ), así como en la labor de consultorías de la propia banca.
Los bancos tienen una importancia fundamental en el desarrollo de estructuras económicas modernas. Por ejemplo, en Alemania (y Europa) la casa comercial de los Fugger (Fúcares) desempeñó desde finales de la Edad Media un papel clave como entidad financiera de monarcas y comerciantes. En Baviera la dinastía de los príncipes Thurn y Taxis desarrolló nuevos servicios postales y modernizó los movimientos de pagos. En el siglo XIX surgieron en Renania y Sajonia establecimientos de crédito especiales para paliar la miseria de los trabajadores urbanos y de la población rural; se fundaron cooperativas Raiffeisen y cajas de ahorros.
Hoy en día los establecimientos de crédito permiten a los clientes invertir de modo rentable y seguro sus ahorros y prestan los recursos financieros necesarios para realizar nuevas inversiones y activar el proceso de modernización de la economía. A estos efectos desempeñan cuatro funciones importantes para la economía nacional:
– Se encargan de efectuar por cuenta de los clientes los pagos de vencimiento periódico y posibilitan un movimiento de pagos automatizado, sin circulación de dinero en efectivo (rápido servicio de caja);
– asumen riesgos frente a las empresas que buscan crédito;
– tienden puentes entre los diversos plazos de imposición de los capitales; aunque muchos depositantes solo inviertan sus ahorros a corto plazo, los bancos posibilitan la financiación de inversiones a largo plazo;
– reúnen los recursos necesarios para créditos de gran volumen a partir de pequeños depósitos.
Los bancos no son iguales en todos los países. En cuanto instituciones reflejan la evolución histórica del país respectivo y disponen de estructuras específicas en función del campo de actividades que abarcan. El ejemplo alemán puede ser una interesante referencia para aquellos países que tratan de incorporarse a la moderna economía mundial, por las razones que a continuación se detallan:
– Durante los últimos decenios los bancos alemanes han venido coadyuvando de forma muy destacada a la reconstrucción y al desarrollo ininterrumpido de la economía alemana;
– Desde la unificación de Alemania en 1990, operan como correas de transmisión en la activación de los nuevos Estados Federados. Los establecimientos de crédito alemanes han acumulado experiencias puntuales en la transición de un sistema bancario marcado por el dirigismo al régimen de operaciones bancarias propio de la economía de mercado.
El presente informe ofrece una sinopsis del funcionamiento del sistema financiero y crediticio en Alemania.
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