Tema 41- las entidades aseguradoras: sus clases. Regimen jurídico. Especial referencia a la intervención administrativa. El contrato de seguro: concepto y caracteres. Elementos del contrato. Obligaciones del asegurado y del asegurador






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títuloTema 41- las entidades aseguradoras: sus clases. Regimen jurídico. Especial referencia a la intervención administrativa. El contrato de seguro: concepto y caracteres. Elementos del contrato. Obligaciones del asegurado y del asegurador
fecha de publicación05.08.2015
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TEMA 41- LAS ENTIDADES ASEGURADORAS: SUS CLASES. REGIMEN JURÍDICO. ESPECIAL REFERENCIA A LA INTERVENCIÓN ADMINISTRATIVA. EL CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO Y CARACTERES. ELEMENTOS DEL CONTRATO. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO Y DEL ASEGURADOR.

1- LAS ENTIDADES ASEGURADORAS: SUS CLASES.

La entidad aseguradora es la persona jurídica que en el contrato de seguro adquiere el papel de asegurador, o el de reasegurador en el contrato de reaseguro.
El asegurador o reasegurador, ha de ser una entidad de seguros, pues el contrato pactado con quien no es entidad es legalmente declarado nulo de pleno derecho, sin perjuicio de la responsabilidad que corresponda al asegurador no entidad frente a contratantes y terceros.
Respecto a las clases, resultan del articulo 7 de LOSSP que en sus primeros apartados dispone:


  • La actividad aseguradora únicamente podrá ser realizada por entidades privadas que adopten la forma de sociedad anónima, mutua, cooperativa y mutualidad de previsión social, pudiendo las tres ultimas operar a prima fija o a prima variable.

  • También podrán realizar la actividad aseguradora las entidades que adopten cualquier forma de derecho publico, siempre que tengan por objeto la realización de operaciones de seguro en condiciones equivalentes a las de las aseguradoras privadas.

  • Se constituyen las entidades aseguradoras mediante escritura publica, que deberá ser inscrita en el RM, con dicha inscripción adquirirán personalidad jurídica las sociedades anónimas, mutuas de seguros y mutualidades de previsión social.

  • En la denominación social de las entidades aseguradoras se incluirán las palabras “seguros” o “reaseguros” o ambas a la vez conforme a su objeto social, quedando reservadas las mismas para dichas entidades. Las mutuas, cooperativas y mutualidades de prevención social consignaran su naturaleza en la denominación e indicaran si son a prima fija o variable.

  • Las mutuas y cooperativas a prima fija y las mutuas y cooperativas a mutua variable se rigen por las disposiciones de la presente ley y por los preceptos de la ley de sociedades anónimas a los que la misma se remite, así como por las disposiciones reglamentarias que la desarrollen, y supletoriamente, por la legislación de cooperativas.

  • Las entidades aseguradoras en relación con las normas jurídicas que le son aplicables, pasan por tres etapas: 1- acceso a la profesión para lo que se requiere personalidad jurídica.2-La permanencia en el mercado por parte de las entidades de seguros basada en la libre competencia.3- La salida del mercado se produce además de por voluntad de la propia entidad, en virtud de revocación de licencia administrativa en el caso de infracciones graves o muy graves.



2- REGIMEN JURÍDICO.
Se contiene en el titulo 2º de la LOSSP que en líneas generales podemos sintetizar de la siguiente manera:


  • El acceso a las entidades de seguro esta supeditado a la previa obtención de la autorización del ministerio de economía y hacienda. Son requisitos para obtener y conservar la autorización administrativa adoptar una de las formas jurídicas requeridas por el citado art.7 y, en su caso, facilitar información sobre la existencia de vínculos estrechos con otras personas o entidades.

  • El capital deberá estar totalmente suscrito y desembolsado al menos en un 50%. La cuantía del fondo de garantía se detalla en el art18. También se requiere autorización administrativa para extender las operaciones a ramos diferentes de sus operaciones habituales. La solicitud de autorización se presenta ante la DGS acompañada de los documentos acreditativos de los requisitos a que se refieren y la petición ha de atenderse en el plazo de 6 meses. Dicha autorización determina la inscripción en el registro administrativo y permite iniciar las actividades.



3- ESPECIAL REFERENCIA A LA INTERVENCIÓN ADMINISTRATIVA.

Una de las finalidades de la ley del 95, es el reforzamiento del control administrativo de las entidades aseguradoras, Ese control se plasma en una serie de medidas o actuaciones administrativas reguladas por el capitulo 3º del titulo 2º de la LOSSP entre las que podemos destacar:


  • Posibilidad de la revocación de la autorización administrativa por el ministerio de economía y hacienda.

  • Disolución administrativa de la entidad, si concurren las causas legales de disolución y la entidad no la adopta.

  • Liquidación administrativa por la CLEA.

  • Posibilidad de adoptar las medidas de control especial previstas por el art 39.

  • Establecimiento de un régimen de infracciones y sanciones.



4- EL CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO Y CARACTERES
CONCEPTO. La propia ley del contrato de seguro de 8 de octubre de 1980 ofrece un concepto legal al disponer en su articulo 1, que es aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima y para el caso en que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los limites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
Se puede hablar de un aspecto publico de este contrato, el seguro publico se basa en el reparto de los ingresos percibidos compulsivamente en cada ejercicio, en cambio la faceta privada lo contempla como un contrato entre un asegurador y un asegurado, por virtud del cual el asegurador asume la función de intermediario en la mutualidad de riesgo existente entre todos los asegurados y constituye los medios financieros necesarios para poder asegurar la cobertura de los riesgos, mediante promesas de indemnización, de reparación o pago de rentas o capitales.
La definición legal responde a una fuerte expansión del contrato en la economía actual, el seguro históricamente ha tenido una doble expansión:


  • Horizontal, en cuanto a los intereses y circunstancias en q las empresas aseguradoras pueden prometer cobertura.

  • Vertical, integrando cada vez mas riesgos.


CARACTERES, este contrato posee los siguientes caracteres:


  • Es un contrato oneroso, ya q intercambia la cobertura del riesgo que pesa sobre el asegurado por el pago por este de una prima.

  • Es aleatorio, mientras el asegurado paga siempre la prima el asegurador solo lo hará en caso de siniestro.

  • Es un contrato bilateral y principal, a diferencia de las promesas de garantías insertas en los contratos de compraventa o comisión.

  • Es un contrato empresarial, puesto q bajo sanción tiene q ser una entidad aseguradora.

  • Es un contrato de duración, la cual debe constar necesariamente en la póliza.

  • Es un contrato de adhesión porque el asegurado o tomador se somete a las condiciones predispuestas por la entidad aseguradora sin posibilidad de negociarlas.

  • Es un contrato formal, se perfecciona generalmente por escrito mediante la entrega de la póliza firmada por el asegurador al asegurado.

  • Es un contrato regulado de forma unitaria, sin calificarlo la ley como civil o mercantil.

  • Es un contrato esencialmente dualista, ya q bajo la misma definición, engloba dos figuras distintas, el seguro de intereses o daños y el seguro de sumas.


Junto a estas características otra seria q es un contrato regulado en protección del cliente, del siguiente modo: Las normas del contrato regulador de seguros son semiimperativas, es decir, solo pueden ser sustituidas por cláusulas mas favorables, el clausulado general de las pólizas es objeto de supervisión y aprobación por la dirección general de seguros, las cláusulas lesivas a los derechos de los asegurados son nulas y cuando es reconocida lesiva por el TS debe ser suprimida de todas las pólizas a requerimiento de la dirección general. Las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados se destacaran de modo especial y deberán ser aceptadas específicamente por escrito.

5-ELEMENTOS DEL CONTRATO.

Son el asegurador y el asegurado. El asegurador ha de ser una empresa u organismo publico cuya actividad asegurativa se someta a las mismas normas que aquellas.
El asegurador puede estar representado por sus auxiliares de pendientes y por los mediadores de seguros.

La ley de 9/1992 de 30 de Abril, regula la mediación de seguros privados de acuerdo con las previsiones ss:


  • Protección de los tomadores de seguros y asegurados.

  • Separación nítida entre los agentes de seguros y los corredores de seguros, pudiendo ser ambos personas físicas o jurídicas con solvencia, honorabilidad y profesionalidad.

  • La ley liberaliza la profesión, reduciendo los requisitos de las agencias de seguros y correduría, y liberaliza la organización de redes secundarias de distribución de seguros, permitiendo q los agentes nombren subagentes y los corredores titulados colaboradores mercantiles.


El contratante del seguro se llama tomador, y puede actuar por cuenta propia o ajena, siendo tercero asegurado una persona determinada o determinable.
En cuanto a los elementos reales, es el interés del asegurado cubierto por el seguro, la prima que el asegurado paga por la cobertura del riesgo que asume el asegurador.
En cuanto a los elementos formales, el contrato y sus modificaciones deberán formalizarse por escrito mediante la entrega de la póliza al asegurado ya firmada por el asegurador.

6-OBLIGACIONES DEL ASEGURADO Y DEL ASEGURADOR.
ASEGURADO.


  • Declarar las circunstancias q pueden influir en la valoración del riesgo y su posterior agravación.

  • Pagar la prima de forma anticipada e indivisible.

  • Comunicar el siniestro, en plazo de 7 días, salvo pacto de mayor duración.

  • Evitar o no contribuir a la provocación del siniestro.

  • Aminorar las consecuencias siendo los gastos del aseguramiento a cargo del asegurador.


ASEGURADOR.


  • Entrega de la póliza al tomador del seguro o al menos documento de cobertura provisional.

  • Cubrir el riesgo del asegurado.

  • En caso de q se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, deberá pagar la prestación convenida.

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